Страховая асимметрия?

Экономисты часто обращают внимание на провалы рынка, то есть ситуации, при которых рынок не может обеспечить эффективного распределения ресурсов. Одним из провалов рынка является асимметрия информации — проблема, возникающая из-за того, что участники рыночных отношений владеют информацией о сделке в неравной степени, что затрудняет определение рыночной цены товара. В частности, такая проблема часто возникает на рынке услуг страхования. Страховой компании очень важно верно оценить как спрос на свои услуги (то есть готовность клиентов платить за страховой полис), так и вероятность наступления страхового события (то есть события, при наступлении которого она будет вынуждена выплатить клиенту компенсацию).

Одной из мер, при помощи которых страховые компании борются с проблемой асимметрии информации, является введение франшизы: часто страховые контракты предполагают, что в тех случаях, когда ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, незначителен (ниже некоторой суммы $X$), пострадавший не получает никакой выплаты, если же ущерб значителен, страховая компания выплачивает компенсацию, но за вычетом этой суммы $X$.

Обычно страховые комании предлагают клиентам два варианта страхования: с полной компенсацией ущерба и с франшизой. Особенно распространены контракты с франшизой при страховании жилья и автостраховании. Мы предлагаем Вам обсудить, зачем страховые компании вводят франшизу на свои услуги.

1. Считается, что продажа полисов с франшизой позволяет разделить клиентов на разные группы. Попробуйте описать механизм, позволяющий это сделать.
2. Очень часто франшиза используется при страховании автомобилей, которые берутся в аренду туристами, приезжающими в другую страну. Более того, разница в цене между полисами с полной компенсацией ущерба и с франшизой иногда составляет несколько сотен долларов за две-три недели (за обыкновенный автомобиль): страховка с полным покрытием может обходиться клиенту на 40–50 % дороже, чем страховка с франшизой. Как вы считаете, какими причинами вызвана такая значительная разница в стоимости полисов?
3. Для снижения асимметрии информации страховые компании могут опрашивать клиентов, задавая множество вопросов про их деятельность, привычки и прочее. Так, при страховании здоровья, клиенту могут задать вопрос, курит ли он, предложив три варианта ответа «не курю», «курю сигареты», «курю сигары». Предложите аргументы, объясняющие наличие как этого вопроса, так и данных вариантов ответа. Как Вы считаете, при каком ответе полис, предполагающий одинаковую компенсацию при наступлении страхового случая, будет стоить дороже всего и почему?